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如果银行放开贷款,所有人都不去小贷公司贷款,这个行业是不是就倒闭了?

携笔从农
2021/11/26 12:56:39
如果银行放开贷款,所有人都不去小贷公司贷款,这个行业是不是就倒闭了?
最佳答案:

题主所谓的放开贷款应该是指银行降低贷款门槛,让能贷不能贷的人都可以来银行贷款。

放开贷款其实就是下沉市场。我曾经做过银行的贷款产品经理。我们调研过各家银行的情况,银行贷款的发展方向确实是在下沉市场。尤其是小银行下沉的趋势更加明显。

它产生的背景在于利率逐步市场化以后,小银行的融资成本较高,贷款成本就相对较高。相反,大银行的资金成本相对较低,他们可以发放低利率的贷款。这个时候如果小银行依然选择优质客户发放低利率的贷款,不仅银行没有利润,而且在获客上也竞争不过大银行。

所以造成的情况就是小银行会自觉的将贷款利率提高去选择不那么优质的客户群体。我相信随着利率市场化的进一步推进,整个银行业对所有客户放贷款应该是一个大的趋势。

在这种趋势下,小贷公司会怎么存活呢?

小贷公司诞生的背景就是贷款需求量的增加,但银行放款量并没有随之增加,这就给小贷公司的生存壮大留下了空间。小贷公司的资金成本再低也是低不过银行的;银行的资金成本再高,也是高不过小贷公司的,这是不争的事实。

平心而论,银行要是和小贷公司抢市场的话,小贷公司几乎没有生存空间了。所以小贷公司要转型应该是必然事件。

目前不少小贷公司已经开始转型,在转型的过程中,他们主要分成两个方向。

一、助贷公司

顾名思义,助贷公司的主要职责就是帮助银行发放贷款。有些助贷公司靠流量,有些助贷公司靠人力,总之它可以帮助银行吸引客户。而且这些客户都是有意愿贷款,也愿意接受银行相关条件的。至于是否满足银行的要求,仍旧需要银行通过自己的风控来进行审核。

有人说这不是贷款中介公司吗?这种机构比贷款中介公司规模要大,而且分工更加明确。助贷公司首先要有自己的风控体系,他要能帮助银行先做第一层的风控。而中介公司只是引荐客户,它本身是没有风控能力的。为了与银行合作,这些助贷公司甚至还会向银行缴纳保障金,帮助银行化解不良风险。

大部分的小贷公司可能都将转型为助贷公司。

二、科技公司

有些原本规模就比较大,也比较成体系的小贷公司,他们就会以专家自居,来为银行提供专业化的风控系统解决方案。

有些人说银行自己应该是个风控专家,为什么还需要这些原身为小贷公司的人来帮助自己搭建风控方面的系统呢?

银行在长久以来都是以垄断的姿态自居,所以在发展速度上,其实是比不上经受过市场考验的小贷公司的。银行之前的客户都是优质客户,违约率比较低,可一旦下沉市场以后,违约率会上升。在下沉市场的客户群体里,银行的风控经验还真没有小贷公司的经验高。

所以这些小贷公司在经过互联网包装以后,就会进入到科技公司的,向银行兜售风控系统解决方案。

总结:

随着银行不断下沉市场,小贷公司很可能不复存在,但是原来小贷公司那波人还会存在,存在于转型后的助贷公司或科技公司,亦或是其他我没有说到的公司。

劳爱罗

2021/11/30 14:44:00

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